汽車保險 – 「全保」 、「三保」。那類屬法例要求

 

首先使用汽車,買車保是必須的。根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條,任何人在道路上使用汽車,或允許任何其他人在道路上使用汽車,必須”付費”並”持有”有效的汽車第三者風險保險,否則屬違法,可被處罰款$10,000及監禁12個月。

 

第三者風險保險,又稱第三者責任保險,或簡稱「三保」。「三保」 即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償;除「三保」外,車主亦可選擇保障更全面的「全保」,即綜合汽車保險。

 

「全保」除了包括「三保」的保障外,物主/ 保單持有人的車輛若因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來的損失亦可獲賠償。部分保險公司亦會就「全保」,向客戶提供額外的保障或支援服務,例如指定期內的「新車車價保障」、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等,車主可就個人需要選擇合適的保險公司及計劃投保。

汽車意外保險索償意事項


1. 凡遇有意外事件發生時須於 24 小時內向香港警察備案,並保留警方錄取之口供紙以供保險公司備用


2. 如責任屬於對方過失,司機必須於十天內向香港警方交通部作出投訴,以便
警方再作調查


3. 於意外事件發生後,立即向保險公司索取汽車遇事報告書,填妥後把汽車遇事報告書正本連同下列文件一併交回保險公司處理:
(a) 口供授權書正本
(b) 司機身份証及駕駛執照副本
(c) 警方發出之報案紙
(d) 牌簿正背頁副本
(e) 司機酒後駕駛程序表格副本

 

4. 如涉及車身賠償,儘快提交維修車房估價單予保險公司處理,保險公司將指派公証人到車房查勘受保車輛並與車房議定有關車輛之合理維修費用

5. 凡未得保險公司同意下自行維修意外時受保車輛,將不獲保險公司賠償

6. 在未得保險公司同意下不得向第三者作出任何承諾

7. 凡涉及遲報,司機私自認罪、私自協議賠償或作出承諾,均屬違反保單條款,


保險公司可作拒賠處理清單 - 閣下有否提交:

1.一份填妥的索償表格正本。

2.司機身份証及駕駛執照副本。
3.司機酒後駕駛程序表格副本。
4.倘若適用,警方發出的信件。包括擬控告通知書等。
5.倘若適用,車房的修理報價單。
6.其他有關文件,例如警方所錄取的口供紙等。
7.若有任何第三者的通告、傳票及書面命令,請不要作覆,並立即提交      
  保險公司,以便處理。

 

註:為保障閣下權益,倘若意外是因其他人犯錯而發生,請閣下在意外發生後十天內向警方提出投訴。 

影響保費因素多

 

「全保」保障較全面,在同等條件下,保費自然會較「三保」為高。不論「全保」或「三保」,車主固然希望保費愈低愈好,畢竟在香港「養車」支出絕對不輕。不過,承保的保險公司亦需要根據多項因素去進行風險評估,以釐定保費,而每間保險公司的尺度和側重點亦各有不同,故此車保的保費並不如家居保險及旅遊保險等大致有既定價格水平。一般而言,汽車的市值、性能、司機的駕駛紀錄、駕駛年資、年齡、職業、索償紀綠及交通違規紀錄等均屬於影響保費高低的因素。

1.車主駕駛經驗最重要

 

在影響保費高低的條件之中,車主/保單持有人的年齡以及駕駛經驗可說是比較決定性的一環。可能大家都聽聞過,不少保險公司拒絕對年齡25歲以下,或其駕駛經驗(牌齡)少於2年的車主承保。這方面也不難理解,一來年青人身的危機意識一般相對中年人較低,二來駕駛經驗不足,發生意外的機率亦當然較高。當然,市面上亦有保險公司願意為這類高風險客戶承保,不過保費當然會較高,以「三保」而言,一般達到富經驗中年駕駛者保費的數倍。此外,未滿25歲或牌齡不足2年的司機於索償時亦須支付額外的自負額(Excess,俗稱墊底費)。

 

 2.續保靠NCD減保費

 

從綜合報價的圖表中,不難看到Enson 獲得的車保報價均較David為高,除了本身年齡上的差別,更重要的是David一直有「養車」,而且連續多年作為車主投購車保,故他已累積了60%的NCD (No Claim Discount),車保報價亦自然較低。

 

反之,假設David有一同年的朋友 John,亦有25年牌齡,但從未以車主身份投購車保,即是他的NCD是0%,所獲得的報價亦會較John為高,甚至與Enson所獲的報價相若。

 

 剛提到的NCD,又稱NCB(No Claim Bonus)或無索償折扣。NCD是車保獨有的獎勵機制,意思是如果投保人於投保後1年內沒有任何索償,到第2年續保的時候,保險公司就會給予該投保人特定的折扣率。本港一般保險公司就私家車車保提供的NCD如下:

 

第1年的NCD:20%

第2年的NCD:30%

第3年的NCD:40%

第4年的NCD:50%

第5年的NCD:60% (最高的可累積水平)

 

上述折扣率只供參考,各保險公司的NCD政策或有不同。商用車輛(如輕型貨車)第1年的NCD為一般為10%,最大可累積NCD僅為30%。

 

 

 

由此可見,若車主已連續投保5年而並無任何索償,第6年續保時則可獲4折優惠。如果投保人希望更換承保保險公司,其NCD亦仍然有效,不過投保人須要舊保單完結或取消後12個月內投購新保單,並提供有效證明文件,其NCD方可有效「轉會」,否則NCD會重新計算。另一重點是NCD是跟隨投保人而非跟隨汽車的,故汽車買賣時NCD並不能跟隨轉讓予新車主。

 

3.車輛性能影響「三保」

 

除上述車主年齡、牌齡及NCD的因素外,車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。先說汽車性能,這個因素在「三保」保費上的影響較明顯,性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大,舉例如有的「三保」保費大致上都較其他車款為高。

 

 

4.車輛市值對「全保」有影響

 

「全保」方面,較決定性的因素是車輛的市值,大部分情況下亦相當於「全保」的投保額,因投保人投購「全保」,均希望車輛Total Loss(報銷)時可獲得與市值相若的賠償額。由圖表可見,市值較高的名貴房車Mercedes Benz 300 及豪華七人車Toyota Alphard 的「全保」保費大致上亦較高。

 

5.車主職業亦左右保費

 

車主/投保人亦要明白,其職業、索償記綠及交通違規記錄亦會影響車保的報價。假設從事建造業的朋友要投購車保,在其他條件相若的情況下,保費都可能較高,因建造業從業員一般都會駕車進出工地,發生意外或車輛損毀的風險自然較從事文職的朋友為高。當然,職業對保費的影響並沒有如車輛市值及性能般大,最終保費是多是少仍取決於各保險公司的尺度。至於索償記綠及交通違規記錄,保險公司會以駕駛者過往駕駛經驗作評估保費,自然以較高保險管理風險。

 

有車保仍要付自負額

 

投購了車保,並不代表投保人於索償或被索償時完全不需要付出一分一毫。各類車保保單內都有列明自負額,即是保險公司理賠時,投保人需要承擔的部分。舉例說「全保」保單持有人的車輛被盜,需要向保險公司索償8萬元,但保單訂明「盜竊損毀自負額」(Theft Excess)為1萬元,在這情況下保險公司最多只會理賠7萬元。

 

除了文中初段提過的「年輕司機自負額」(Young Driver Excess)及「經驗不足司機自負額」( Inexperienced Driver

Excess)之外,車保保單常見都自負額亦有「不記名司機自負額」(Unnamed Driver Excess)、「停泊損毀自負額」(Parking Excess ) 及「第三者財物損失自負額」(Third Party Property Damage Excess) 等。投保人選擇車保時,除了比較保費及保障範圍外,亦要留意自負額,因即使是同類型的自負額,在不同保單計劃下的相關金額差距可達10倍或更多,故此確有必要看清楚有關條款,避免有意外時大失預算。


 

 

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